Кредитные обязательства перестали пугать потенциальных заемщиков. Сейчас кредиты являются частью повседневной жизни. Ведь самое главное – объективно оценивать свои финансовые возможности. Эксперты отмечают, что большая часть новых автомобилей приобретается именно с использованием кредитных средств.
Покупать машину таким образом действительно выгодно, ведь можно больше себе позволить, сделать выбор в пользу более современных модификаций. Но и недостаток тоже есть, причем ощутимый. К сожалению, пока долг полностью не выплачен, машина будет оставаться в статусе залогового имущества. Это значит, что собственник обладает ограниченными правами в отношении транспортного средства. Иногда от таких машин даже отказываются, не справившись с выплатами.
Сегодня пришло время узнать, каким образом можно решить вопрос с продажей кредитного транспортного средства. Мы рассмотрим несколько оптимальных вариантов на законных основаниях, постараемся определить наиболее прозрачные и выгодные.
Статус собственника кредитного автомобиля
С помощью кредитных средств можно купить как абсолютно новый, так и подержанный транспорт. Обычно в таких случаях прибегают к целевому займу. Его ещё называют автокредитом. Процентные ставки по таким кредитам ощутимо ниже, чем по тарифам потребительских займов, да и получить их бывает проще. Правда, в обмен на более выгодные условия от заёмщика требуется надёжное обеспечение кредита, которым становится приобретаемая машина. О том, как купить автомобиль в кредит, мы уже рассказывали.
Фактически деньги выделяют на конкретное транспортное средство (ТС), и после совершения сделки на него накладывается обременение в виде залога. Это значит, что, если владелец перестанет выполнять свои обязательства перед банком по выплате займа, кредитор сможет изъять машину в счёт погашения долга.
При этом собственником автомобиля числится заёмщик, а не банк, — именно на него ТС будет оформлено в ГИБДД. В эпоху бумажных ПТС паспорта таких машин после регистрации обычно хранились в банке. Изымать паспорт или оставить его в руках автомобилиста — решает кредитная организация. С новыми машинами, на которые выдан электронный ПТС (ЭПТС), всё даже проще: кредитору понадобится только выписка из системы учёта после прохождения процедуры регистрации, а сведения о залоге будут храниться в базе данных.
Есть ли возможность продажи кредитного автомобиля?
Довольно часто на такой вопрос дают однозначный отрицательный ответ, а ссылаются на конкретную статью УК РФ. Как раз по ней и квалифицируют дела о мошенничестве, когда владелец транспортного средства предпринимает попытки продать кредитную машину. Это статья 159, посвященная мошенничеству. В соответствии с ней определено наказание до десяти лет лишения свободы, при этом штраф может составить миллион рублей. Для этого должно быть совершено мошенничество в особо крупном размере. Но пороговое значение тут относительно небольшое, если оценивать реалии стоимости машин. Оно составляет миллион рублей.
Важно понимать, что речь идет именно о мошеннических действиях. Подразумевается умышленный обман банка, а также покупателя. При этом остаются пути для продажи транспортного средства на законных основаниях, хотя они и не такие простые из-за имеющегося обременения. В первую очередь для легальной реализации ТС понадобится официально согласовать свои действия с кредитующей организацией.
Продаем транспортное средство, которое находится в залоге
Здесь вам понадобится тщательно проштудировать ваш актуальный договор кредитования, заключенный с банком при покупке автомобиля. Там обозначены права и обязанности заемщика. Важно определить наиболее выгодный вариант реализации транспортного средства, который будет комфортным для банка и собственника машины.
Остановимся на нескольких вариантах.
Смена объекта залога
Кредитная организация должна иметь надежную гарантию возврата денег. Но при этом объект залога вполне можно сменить. Основное требование – соответствие стоимости. Предмет залога не может стоить слишком мало. А вот квартира, например, вполне может подойти в роли нового залога при покупке автомобиля. Другой вопрос состоит в том, готов ли собственник накладывать такое обременение на жилье.
Когда все устраивает, схема смены объекта залога продумана, можно приступать к конкретным действиям. Требуется написать заявление, выполнить инструкции и договора. На важные дополнительные вопросы ответит менеджер банка, так как порядок переоформления зависит от конкретной организации.
Как только с транспортного средства сняты все обременения, его можно продавать стандартным способом. Реализация уже не вызовет таких затруднений.
Досрочное погашение кредита
Можно обдумать досрочное погашение долга. Это позволит избавиться от обременений, хорошо сэкономить на выплате процентов. Самый простой путь с точки зрения оформления бумаг и обязательств – погашение из личных средств. Но такая возможность есть не всегда, что и становится причиной получения кредита.
Некоторые погашают кредит, взяв для этого другой займ. Здесь подойдет потребительский кредит или кредитная карта. Когда транспортное средство уже продано, второй займ удобно оперативно погасить и этих средств.
Еще один путь – погашение кредита с помощью средств будущего собственника. Тут потребуется согласие покупателя, а также кредитующей организации. В банк нужно прийти вместе с покупателем. А когда он погасит кредит, специалисты банка снимут обременение. Можно будет сразу же оформить и куплю-продажу. Такая процедура максимально трудоемкая, несет в себе риски для покупателя. На нее редко соглашаются, чаще всего приходится «сбивать» цену на машину.
Новый залогодатель
Оптимальное решение, когда потенциальный покупатель тоже собирается использовать кредит для получения автомобиля. Здесь все начинается с одобрения сделки: его понадобится получить от банка. Кроме того, кредитующая организация обязательно проверит уровень платежеспособности нового залогодателя. Это происходит по стандартной схеме, как будто человек сам обратился за кредитом на транспортное средство.
Сначала надо дождаться завершения проверок и положительного решения от банка. Затем оформляется договор купли-продажи, а также дополнительное соглашение для реализации кредитного договора. Обязательно обозначается, что автомобиль является залоговым имуществом банка, а покупатель берет на себя кредитные обязательства. Такая процедура несколько сложнее, но схема вполне выполнима. Главное – она законна.
Система ценообразования тоже прозрачная. Продавец может получить на руки стоимость машины, но за вычетом оставшегося долга по кредиту. А покупатель приобретает транспортное средство вместе имеющимся остатком долга, но зато он выигрывает в цене. А деньги банку будет возвращать постепенно, в рамках действующего кредитного договора.
Реализация через трейд-ин
Существенное преимущество трейд-ин – возможность сдать транспортное средство, за которое пока не выплачен кредит. Вы сумеете отлично сэкономить время, найти наиболее выгодные варианты обмена. Для автосалона самое важное – стимулировать приобретение нового транспортного средства. Дилер самостоятельно выкупает старую машину у банка, при этом сумма долга будет вычтена из итоговой стоимости оценки.
Разрешение кредитующей организации на прямую реализацию
Теоретически банк может дать официальное разрешение на продажу залогового имущества. Схема остается малораспространенной, но все-таки иногда она реализуется. Потребуется переоформить бумаги, договориться о снятии обременения. Транспортное средство обязательно должны убрать из общего реестра залогового имущества.
Самое важное. Реализовать кредитный автомобиль можно только при согласии банка. Иные действия являются незаконными, мошенническими. Потенциальный покупатель тоже должен быть заблаговременно проинформирован о статусе машины, если она осталась в залоге.
Вместо резюме
Остановимся на наиболее значимых моментах, самой полезной информации материала.
- Продажа автомобиля с кредитным обременением останется под категорическим запретом, если свое согласие не дал банк. В конечном итоге такая схема будет признана незаконной, а ее реализация вполне может привести даже к уголовному наказанию.
- Транспортное средство находится в залоге у банка, хотя при этом официальным собственником и является заемщик.
- Когда получено согласие от банка, не стоит держать в неведении потенциальных покупателей транспортного средства. Их стоит сразу же проинформировать, что машина пока находится в кредите.
- Продавать транспортное средство в кредите на самом деле можно. Для этого используют множество различных методов. Безусловно, мы говорим только о законных путях. Самый очевидный – снять кредитное обременение. Для этого погашают кредит досрочно, меняют объект залога. Некоторые предпочитают продать машину профильной компании вместе с долгом, сдать авто в трейд-ин. Принимают такие транспортные средства и в самих банках. Официальное разрешение от кредитующей организации тоже позволит продавать ТС на законных основаниях. В отдельных случаях хорошим решением становится переоформление кредита на нового собственника автомобиля.
Для получения актуальных сведений можно использовать отчеты портала Авто.ру, а также Реестр. Там тоже указывается информация обо всех обременениях, наложенных на транспортное средство.